캘리포니아에서 합의 후 의료 담보권 협상

소송에서 이기셨고, 합의금 수표가 곧 도착할 겁니다. 그런데 건강 보험사, 병원, 또는 메디케어에서 누군가가 편지를 보내 "돈을 돌려달라"고 합니다.

그 편지는 의료비 유치권 통지서입니다. 합법적이고, 실재하는 문서입니다. 그리고 거기에 적힌 금액을 보면 아마 깜짝 놀라실 겁니다. 이런 유치권 요구는 흔히 30%, 40%, 심지어는 여러분이 어렵게 되찾은 금액의 절반 이상을 탕진하게 만들기 때문입니다. 캘리포니아는 실제로 미국에서 가장 강력한 유치권 감액 관련 법률을 가지고 있지만, 온라인에서 찾을 수 있는 정보는 대부분 법률 용어로 가득 차 있어 실질적인 도움이 되지 않습니다.

이 기사에서는 계산법과 활용법, 그리고 여러분의 주머니에 돈을 돌려주는 구체적인 캘리포니아 주 법률에 대해 다룹니다.

핵심 요약

• 의료비 담보는 협상 가능하며, 최종적인 것이 아닙니다.. 독촉장에 기재된 금액은 시작 금액일 뿐입니다. 캘리포니아 법은 실제 지불해야 할 금액을 줄일 수 있는 다양한 방법을 제공하며, 경험 많은 변호사들은 병원 유치권을 40%에서 70%까지 삭감하는 것이 일반적입니다.
• 공동기금 원칙은 여러분이 가진 가장 강력한 도구입니다. 캘리포니아 판례법에 따르면, 유치권자는 귀하의 변호사 비용 중 자신의 비례적인 몫을 지불해야 합니다. 예를 들어, $85,000 규모의 합의에서 $40,000의 유치권이 있는 경우, 이 조항만으로도 청구액을 약 $15,000 정도 줄일 수 있습니다.
• 병원 유치권은 협상 여지가 가장 많습니다. 캘리포니아 민법 3045.3조는 병원 유치권을 "합리적인" 요율로 제한하고 있지만, 병원들은 일반적으로 동일한 시술에 대해 메디케어에서 지불하는 금액의 3~5배를 청구합니다. 바로 그 차액이 여러분이 협상할 수 있는 수단입니다.
• ERISA 플랜은 모든 것을 바꿉니다. 건강 보험이 직장을 통해 제공되는 경우, 연방법이 캘리포니아 주의 보호 조치보다 우선 적용될 가능성이 높습니다. 대략적으로 1억 5300만 명의 미국인이 ERISA(Employee Retirement Income Security Act)의 적용을 받습니다., 대부분의 사람들은 감액할 수 없는 유치권을 마주하기 전까지는 그 의미를 깨닫지 못합니다.
• 담보권이 해결될 때까지 정산 수표는 도착하지 않습니다. 캘리포니아 주 법 변호사가 자금을 신탁에 보관하도록 요구합니다. 모든 담보권이 상환되거나 협상을 통해 감액될 때까지. 빠른 해결은 빠른 자금 회수를 의미합니다.

의료 유치권이란 무엇이며, 왜 합의금 지급을 지연시키는 것일까요?

의료 담보권이란 의료비를 지불한 사람이 귀하의 합의금에 대해 가지는 법적 청구권입니다.. 자동차 사고 후 14,000달러짜리 수술을 건강 보험으로 처리받으셨나요? 보험사는 사고를 일으킨 사람에게서 비용을 상환받으려 합니다. 합의가 이루어진 후에는 결국 당신에게서 상환받으려 한다는 뜻입니다.

논리는 이렇습니다. 가해자 측 보험사가 의료비를 부담해야 합니다. 하지만 (2년 간의 소송 후가 아니라 당장 치료가 필요했기 때문에) 본인 보험사가 먼저 치료비를 지급하는 것은 일시적인 지원입니다. 소송에서 승소하여 배상금을 받게 되면, 본인 보험사는 원래 비용을 전액 보상받기를 기대합니다.

캘리포니아 개인 상해 소송에는 네 가지 유형의 유치권이 있으며, 어떤 유치권이 적용되는지에 따라 소송에서 승소할 수 있는 여지가 달라집니다.

• 병원 유치권 가장 유연한 방식입니다. 캘리포니아 주법은 합리적인 수준으로 요금 상한선을 정하고 있지만, 병원들은 보험사가 실제로 지불하는 금액의 몇 배에 달하는 금액을 청구하는 것이 일반적입니다. 40%를 70%로 줄이는 경우도 흔합니다.
• 개인 의료 보험 담보권 (비 ERISA)는 캘리포니아의 공동 기금 및 손해배상 원칙의 적용을 받습니다. 30%를 50%로 줄이는 것이 가능합니다.
• 메디케어 및 메디칼 담보권 연방 및 주 규정을 더욱 엄격하게 준수해야 합니다. 조달 비용 산정 공식과 어려움에 대한 주장을 통해 비용 절감이 가능하지만, 절차가 더욱 경직되어 있습니다.
• ERISA 플랜 담보권 이러한 사항들은 연방법의 적용을 받기 때문에 캘리포니아의 보호 조치 대부분이 사라집니다. 협상하기 가장 어렵고 잘못 판단하기 가장 쉬운 부분입니다.

캘리포니아 법률 중 실제로 당신을 보호하는 것은 무엇일까요?

세 가지 법률 원칙이 대부분의 중요한 역할을 담당합니다.

공동기금 원칙 이런 식으로 작동합니다. 변호사는 합의금을 받아내기 위해 시간과 비용을 들였습니다. 채권자는 그 노력 덕분에 이득을 봅니다. 왜냐하면 그 노력이 없었다면 청구할 합의금이 없었을 것이기 때문입니다. 캘리포니아 법원은 (오래전부터) 다음과 같이 판결했습니다. 레너 대 워드 1993년에 그리고 에스파르자 대 KS 인더스트리즈 1994년에 제정된 법에 따르면, 저당권자는 귀하의 변호사 수임료 및 비용 중 자신의 비례적인 몫을 지불해야 합니다.

$85,000 합의금에 대한 실제 계산입니다. 변호사는 표준 수임료 33%($28,050)에 소송 비용 $5,000을 더합니다. 즉, 확보 비용이 $33,050이며, 이는 합의금의 약 39%에 해당합니다. $40,000을 청구하는 채권자는 동일한 39%만큼 요구액을 줄여야 합니다. 따라서 $40,000의 채권액은 약 $24,400으로 줄어듭니다.

하나의 교리로 $15,600을 되찾을 수 있습니다.

온전하게 되셨다는 교리 더욱 근본적인 사실을 말하자면, 피해자인 당신은 채권자가 단 한 푼이라도 가져가기 전에 모든 손실에 대해 완전한 보상을 받아야 한다는 것입니다. 총 손해액이 20만 달러였는데 8만 5천 달러에 합의했다면, 당신은 "완전한 보상"을 받은 것이 아닙니다. 캘리포니아 대법원은 이 원칙을 다음과 같이 확정했습니다. Aceves 대 Allstate 보험 회사 (2021), 이는 변호사에게 협상에서 상당한 영향력을 부여합니다.

민법 제3045.1조 및 제3045.3조 특히 병원 유치권 문제를 다룹니다. 섹션 3045.1은 병원 유치권을 "합리적이고 필요한" 청구액으로 제한합니다. 섹션 3045.3은 더 나아가 유치권이 병원이 동일한 서비스에 대해 메디케어 또는 건강 보험으로부터 받는 금액을 초과할 수 없다고 규정합니다. 병원이 메디케어에서 실제로 지불하는 금액보다 2.5배에서 10배 높은 진료비 기준으로 청구하는 경우, 이를 통해 얻을 수 있는 보상액 삭감 가능성은 엄청납니다.

병원에 대해 한 가지 더 말씀드리겠습니다. 민법 제3045.2조, 병원 유치권은 병원이 부상 사실을 알게 된 후 20일 이내에 신청해야 합니다. 이 기한을 놓치면 유치권이 무효화될 수 있습니다.

각 유형의 담보권을 실제로 얼마나 줄일 수 있을까요?

감소율은 사례별로 다르며, 누구도 결과에 대한 깔끔한 데이터베이스를 발표하지 않습니다. 하지만 몇 가지 패턴은 나타납니다.

병원 유치권은 가장 큰 협상 여지를 제공합니다. 병원이 서류상으로 청구하는 금액과 보험사가 실제로 지급하는 금액 사이의 차이는 엄청납니다. 그리고 알아두면 좋은 사실이 하나 있습니다. 의료비 청구서의 약 491건에서 801건 사이에 오류가 있습니다. 감사 대상 청구서의 약 301건에서 중복 청구가 발견됩니다. 취소된 시술인데도 청구된 경우, 더 비싼 시술 범주로 업코드 처리된 경우 등이 그 예입니다. 유치권 금액 협상을 시작하기 전에 먼저 청구서를 감사하십시오.

(ERISA와 무관한) 민간 보험 담보는 중간 지점입니다. 공동기금 원칙과 손해배상 원칙 모두 적용됩니다. 변호사는 상당한 협상력을 가지고 있습니다. 미국 변호사 협회(ABA) 보고서에 따르면 30%에서 50% 범위로 감액이 가능하다고 하지만, 모든 플랜과 협상은 각기 다릅니다.

메디케어 및 메디칼 유치권은 보다 체계적입니다. 연방법에 따라 메디케어는 소송 비용 비율(합의금 대비 변호사 수임료 비율)만큼 유치권을 감액해야 하며, 캘리포니아 보건복지부(DHCS)는 징수 비용이 회수액을 초과하거나 과실로 인해 합의금이 감소하는 경우 메디칼 유치권을 조정합니다. 감액 폭은 작지만 법률에 의해 뒷받침되므로 예측 가능합니다.

ERISA 플랜이 모든 것을 더 어렵게 만드는 경우는 언제일까요?

직장을 통해 건강 보험에 가입했다면, 해당 보험은 ERISA(근로자 퇴직 소득 보장법)의 적용을 받을 가능성이 높습니다. 정부 공무원 보험이나 교회 보험은 일반적으로 ERISA 적용 대상에서 제외됩니다. 그 외의 경우에는 보험 적용 여부를 확인해야 합니다.

ERISA가 중요한 이유는 연방법이기 때문이며, 연방법1은 주법보다 우선합니다. 우리가 방금 다룬 캘리포니아 법규들, 즉 공동기금 원칙, 손해배상 원칙, 민법 3045조 같은 것들이 모두 여기에 해당합니다. ERISA 플랜은 이러한 제한 사항 대부분을 우회할 수 있습니다.. 보험 계약서 자체가 보험사의 상환권 여부를 결정하며, 대부분의 계약서는 바로 그 부분을 극대화하도록 작성됩니다.

그렇다고 ERISA 담보권 협상이 불가능하다는 의미는 아닙니다. 다만 협상력이 달라집니다. 변호사는 플랜 조항 자체에서 논거를 찾거나 플랜이 적절하게 운영되었는지 여부를 문제 삼아야 합니다. 실수의 여지가 상당히 줄어들기 때문에, ERISA 담보권자와 직접 협상하려다 가장 큰 손해를 보는 경우가 많습니다.

확인 방법: 가입하신 플랜의 요약 설명서를 살펴보세요. 설명서에 "ERISA 적용 대상"이라고 명시되어 있거나 ERISA(근로자 퇴직 소득 보장법)를 언급하고 있다면 해당 플랜입니다. 확실하지 않다면 플랜 관리자에게 문의하세요. 미국 노동부 EBSA(근로자 퇴직 지원법) 자료 센터에서 플랜 유형을 확인하는 데 도움이 되는 지침을 제공하고 있습니다.

만약 돈을 내지 않으면 어떻게 될까요?

유치권을 무시한다고 해서 유치권이 사라지는 것은 아닙니다. 하지만 유치권의 종류에 따라 결과는 다르며, 어떤 유치권은 생각보다 심각하지 않을 수도 있습니다.

캘리포니아의 의료 부채는 다음과 같은 특징을 가지고 있습니다. 4년의 공소시효 채권 추심 조치의 경우, 연방 유치권(메디케어)은 자체적인 집행 기한이 있으며 사회보장 혜택을 압류할 수 있습니다. 병원 유치권은 합의금에 직접 적용되므로, 유치권이 해결될 때까지는 자금을 실제로 분배할 수 없습니다.

신용 점수 측면에서 보면, 지불 완료된 의료비 추심 내역은 더 이상 신용 보고서에 전혀 나타나지 않으며, $500 코드에 해당하는 미납 의료비 추심 내역도 보고되지 않습니다. 이는 최근 소비자금융보호국(CFPB)의 변경 사항입니다. 하지만 $30,000 병원 유치권은 $500 코드에 해당하지 않으므로, 유효한 청구권을 가진 유치권자는 결국 이를 추심하게 될 것입니다.

진짜 위험은 추심 기관이 아니라 변호사입니다. 캘리포니아 주에서는 유치권이 해결될 때까지 합의금을 신탁 계좌에 보관해야 합니다. 변호사에게 유치권을 무시하고 수표를 보내달라고 하면, 변호사는 변호사 자격증을 잃을 위험 때문에 그렇게 할 수 없습니다. 유치권은 변제되거나 협상을 통해 해결됩니다. 사실상 세 번째 선택지는 없습니다.

협상을 직접 해야 할까요, 아니면 변호사를 고용해야 할까요?

직접 처리할 수 있는 유치권도 있습니다. 예를 들어, 청구서를 검토하고 민법 3045.3조를 근거로 요구서를 작성할 시간이 충분한, 명확한 소규모 병원 유치권이라면 직접 처리해 볼 만합니다. 법규를 읽고 청구 부서에 이의를 제기하는 데 자신 있다면, 간단한 협상을 통해 변호사 비용을 절약할 수 있습니다.

하지만 여러 유형의 채권자, ERISA 플랜, 메디케어 관련 문제, 또는 총 채권액이 합의금을 초과하는 경우라면 어떨까요? 바로 이럴 때 전문가의 도움이 진가를 발휘합니다. 채권자들과 탄탄한 관계를 구축한 변호사는 무작위로 전화를 거는 개인 청구인과는 차원이 다른 환경에서 일합니다. 그들은 어떤 보험 조정관이 협상에 응할지, 어떤 조정관이 응하지 않을지 알고 있습니다. 경제적 어려움을 호소하는 것이 효과가 있을 때와 그렇지 않을 때를 구분할 줄 압니다. 또한 수백 번의 공동 기금 계산 경험을 바탕으로 수천 건의 의료비 청구서를 검토해 본 사람이라면 미처 알아차리지 못할 청구 오류까지 찾아낼 수 있습니다.

아이러니하게도 (변호사들도 이 사실을 알고 있습니다) 공동기금 원칙 때문에 유치권자들이 사실상 변호사 수임료의 일부를 부담하는 셈입니다. 유치권 감액 자체가 비용 절감을 가져오기 때문에 협상 과정에서 실제로 지출하는 금액은 대부분의 전문 서비스 비용보다 적습니다.

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의료비 담보는 서류상으로는 빚진 금액과 협상을 통해 실제로 지불해야 할 금액 사이의 차이가 수만 달러에 달할 수 있는 분야 중 하나입니다. 캘리포니아 주에서는 이러한 문제를 해결할 수 있는 실질적인 법적 수단을 제공합니다. 문제는 이러한 수단을 효과적으로 활용할 시간, 지식, 그리고 협상력을 갖추고 있느냐입니다.

감당하기 어려울 정도로 많은 유치권 요구에 직면했거나, ERISA 플랜과 관련된 문제를 처리하고 있거나, 여러 출처에서 발생한 유치권 총액이 합의금 규모를 초과하기 시작했다면, 무료 상담을 원하시면 저희에게 연락주세요.. 저희는 귀하의 유치권 청구 내용을 검토하고, 적용되는 캘리포니아 주 보호 조치를 파악하여 귀하의 구체적인 상황에 맞는 현실적인 감액 방안을 알려드리겠습니다.

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