대위변제란 무엇이며, 상해 배상금에 어떤 영향을 미칠까요?

건강 보험사에서 부상 합의금 중 14,000달러를 반환하라는 편지를 보냈습니다. 그 돈은 당신이 월세 내고, 밀린 공과금 내고, 몇 달간의 회복 끝에 드디어 숨 쉴 수 있게 해 줄 거라고 기대했던 돈인데, 이제 한 푼도 받기 전에 누군가가 그 돈의 일부를 가져가겠다고 합니다.

그 편지에는 아마 처음 보셨을 단어가 하나 있을 겁니다. 바로 '대위변제'입니다. 법대 교재에나 나올 법한 단어처럼 들리겠지만, 실제로 여러분이 받게 될 돈의 액수에 직접적인 영향을 미치기 때문에 알아두는 것이 좋습니다.

좋은 소식은 캘리포니아 주에는 보험사가 가져가는 금액을 크게 줄일 수 있는 실질적인 법적 보호 장치가 있다는 것입니다. 나쁜 소식은 대부분의 사람들이 너무 늦을 때까지 이러한 사실을 알지 못한다는 것입니다.

핵심 요약

• 대위변제는 건강보험사가 보험금을 환수할 수 있도록 해줍니다. 그들은 당신의 부상 관련 의료비에 합의금에서 직접 지출했습니다. 법적 보호 장치가 없다면, 이는 합의금의 대부분을 탕진하게 만들 수 있습니다.
• 캘리포니아의 손해배상 원칙 및 공동기금 원칙 보험사의 유치권을 크게 줄일 수 있는 두 가지 강력한 도구가 있습니다. 온전한 교리를 만들었다, 보험사가 어떤 금액을 돌려받기 전에, 먼저 귀하가 완전한 보상을 받아야 합니다.
• ERISA 플랜(대부분의 고용주 건강 보험 플랜)은 다른 규칙을 따릅니다. About 1억 3,600만 명의 미국인이 자가 보험 방식의 ERISA 플랜에 가입되어 있습니다. 캘리포니아 주 차원의 보호 조치를 완전히 회피할 수 있습니다.
• 자동차 보험의 의료비 지급 혜택은 상환할 필요가 없습니다. 캘리포니아 보험법 § 11580.2는 의료비 지급 보장에 대한 구상권을 금지합니다.
• 경험이 풍부한 변호사는 유치권 금액을 상당히 낮춰 협상할 수 있습니다., 때때로 합의금에서 수만 달러를 절약하세요 대부분의 사람들이 존재조차 모르는 교리와 전술을 통해서.

대위변제란 실제로 무엇을 의미하나요?

대위변제라는 용어는 간단한 개념을 설명하는 어려운 표현입니다. 건강 보험사는 사고 후 당신의 의료비를 지불했습니다. 이제 다른 사람(과실이 있는 운전자, 그의 보험사)이 동일한 부상에 대해 당신에게 합의금을 지급하면, 당신의 보험사는 그 돈을 돌려받기를 원합니다.

그들은 "당신의 입장이 되어준다"고 말합니다. 즉, "우리는 응급실 방문, 수술, MRI 검사 비용을 부담했고, 이제 합의금이 마련되었으니 환급을 요구한다"는 것입니다.

표면적으로는 타당해 보입니다. 같은 의료비에 대해 이중으로 보상을 받아서는 안 된다는 취지니까요. 하지만 여기서 문제가 복잡해집니다. 보험사는 합의금이 실제 손실액을 모두 충당하는지 여부와 관계없이 보험금 전액을 돌려받으려 하는 경우가 많습니다. 예를 들어 총 손해액이 20만 달러인데 가해 운전자의 보험 보상 한도가 6만 5천 달러밖에 되지 않아 합의금을 6만 5천 달러로 받았다고 가정해 봅시다. 이 경우에도 보험사는 나머지 3만 8천 달러에 대한 보험금을 전액 받아내려 합니다.

그 계산법은 당신에게 맞지 않습니다. 그리고 캘리포니아 법도 이에 동의합니다.

보호 장치 없이 대위변제가 어떻게 합의를 망칠 수 있을까요?

실제 시나리오를 바탕으로 계산해 보겠습니다. 예를 들어, 10만 달러의 합의금을 받았다고 가정해 봅시다. 건강 보험사는 4만 달러의 유치권을 가지고 있습니다. 변호사의 성공 보수는 33만 3천 달러, 즉 33만 1천 달러입니다. 유치권 보호 조치가 적용되지 않은 경우:

$100,000에서 $33,000(변호사 수임료)을 빼고 $40,000(전액 유치권)을 빼면 $27,000이 귀하에게 지급됩니다.

그건 1달러당 27센트라는 뜻입니다. 몇 달 동안의 고통, 결근, 그리고 엉망이 된 삶에 대한 대가죠. 게다가 다른 비용은 별도입니다.

자, 이제 변호사 없이 이 문제를 해결하려다 오히려 역효과가 나는 이유를 설명드리겠습니다. 가해 운전자의 보험사와 직접 합의할 경우, 일반적으로 보험금 전액을 지불해야 합니다. 협상도 없고, 감액도 없고, 법률적 원칙도 적용되지 않습니다. 보험사가 요구하는 모든 금액을 그냥 주고, 남는 돈이 있기를 바라는 수밖에 없습니다.

캘리포니아주는 구상권 행사에 대해 어떤 법적 보호를 제공합니까?

캘리포니아에는 세 가지 주요 방어벽이 있습니다. 이 방어벽을 이해하는 것이 정착지를 지키는 것과 사라지는 것을 지켜보는 것 사이의 차이를 결정짓습니다.

온전하게 되셨다는 교리 보험사는 모든 손해에 대해 완전한 보상을 받을 때까지 보험금을 청구할 수 없다는 것을 의미합니다. 단순히 의료비만이 아니라, 모든 것을 포함합니다. 임금 손실, 정신적 고통, 향후 의료비 등 모든 것을 말합니다. 캘리포니아 법원은 이를 확립했습니다. 하니프 대 주택청, "완전 보상"이란 부분 보상이 아닌 완전한 보상을 의미한다고 판시했습니다. 만약 $65,000의 합의금이 총 손해액 $200,000달러를 충당하지 못한다면, 보험사는 전혀 보상을 받지 못할 수도 있습니다. 완전한 보상을 받지 못했다는 것을 입증할 책임은 당신에게 있으며, 그렇기 때문에 모든 손실을 꼼꼼하게 기록하는 것이 중요합니다.

공동기금 원칙 작동 방식이 다릅니다. 변호사가 합의금을 조성했고, 보험사는 그 노력에 대한 대가를 받습니다. 따라서 보험사는 변호사 수임료의 일부를 부담해야 합니다. 실제로 이는 유치권이 설정된다는 것을 의미합니다. 변호사의 성공보수와 동일한 비율로 감액됩니다.. 변호사 수임료 33%가 포함된 $40,000 유치권의 경우, $13,200이 감액됩니다. 유치권 금액은 자동으로 $26,800으로 줄어듭니다. 보험사들은 변호사 업무로 이득을 보지 않았다고 주장하며 이에 이의를 제기하는 경우가 있지만, 캘리포니아 법원은 이러한 주장을 일관되게 기각해 왔습니다.

캘리포니아 민법 제3040조 건강 보험 담보권에 대한 법적 제한을 두고, 이러한 보호 조치를 법으로 명문화하여 변호사가 담보권 협상 과정에서 실질적인 영향력을 행사할 수 있도록 합니다.

이 모든 것을 종합하면, 변호사가 이러한 보호 조치를 적용했을 때 동일한 $100,000 합의가 어떻게 달라지는지 알 수 있습니다.

• 정산: $100,000
• 변호사 수임료(33%): $33,000
• 공동기금 감액 후 담보권: $26,800
• 전체 보상(Made Whole)을 통한 추가 감액 가능성: 다양하지만, 일반적으로 담보권이 $15,000~$20,000으로 낮아집니다.
• 당신의 순수익: 대략 $45,000~$50,000 $27,000 대신

그것이 바로 대위변제의 진정한 수학적 원리입니다.

메디케어와 의료비 담보권은 어떻게 되나요?

알아두면 중요한 유치권 유형 두 가지를 소개합니다.

메디케어 담보권 심각한 문제입니다. 메디케어 2차 지급자법, 메디케어는 조건부 지급금을 회수할 법적 권리가 있습니다. 메디케어 유치권을 무시하면 손해 배상액이 두 배로 늘어나 본인과 변호사 모두에게 불이익이 발생할 수 있습니다. 상해 사건에서 메디케어 조건부 지급금은 일반적으로 25,000달러에서 50,000달러 사이입니다. 이러한 담보권을 줄이는 것 이 절차는 민간 보험사와 직접 협상하는 방식이 아니라 CMS(미국 메디케어 및 메디케이드 서비스 센터)를 통해 직접 진행됩니다. 하지만 합의금이 충분한 보상을 제공하지 못할 경우, 보상액을 줄일 수 있는 가능성이 있습니다.

자동차 보험의 의료비 지급 그나마 다행인 점은 캘리포니아입니다. 보험법 § 11580.2(h) 의료비 지급 보장에 대한 구상권 행사를 전면 금지합니다. 즉, 의료비 지급 보상금(일반적으로 $5,000~$10,000)은 전액 본인 부담이며, 상환 의무가 없습니다. 자동차 보험에 의료비 지급 보장이 있는 경우, 보험금에는 영향을 주지 않고 본인 부담 의료비를 줄일 수 있습니다.

합의 과정에서 어떤 위험 신호에 주의해야 할까요?

몇 가지 주의해야 할 사항:

• 늦게 나타난 유치권. 캘리포니아 주에서는 보험사가 합의가 확정되기 전에 서면으로 통지해야 합니다. 만약 보험사가 합의 후에야 유치권 통지서를 보냈다면, 보험사는 구상권을 포기한 것으로 간주될 수 있습니다.
• 담보권 감액을 무시한 터무니없이 낮은 합의 제안. 가해 운전자 측 보험사가 당신이 차량 대금 전액을 지불할 것을 전제로 합의금을 제시하는 경우, 이는 당신이 상황을 제대로 파악하지 못할 것이라는 점을 노리는 것입니다.
• “이 유치권 포기 각서에 서명하십시오.”라는 문구. 서명하기 전에 모든 내용을 꼼꼼히 읽으세요. 일부 서류는 법적으로 보장된 감면 혜택 없이 유치권 금액 전액을 지불하도록 강제할 수 있습니다.

합의금을 구상권 행사로부터 보호하는 방법은 무엇입니까?

가장 중요한 것은 계약서에 서명하기 전에 유치권 협상에 정통한 변호사에게 사건을 검토받는 것입니다. 서명 후가 아니라, 서명 전에 말입니다.

오늘 변호사에게 꼭 물어봐야 할 질문들: 제 합의금에 대한 모든 담보권을 확인하셨나요? 제 건강보험은 ERISA의 적용을 받나요, 아니면 주법의 적용을 받나요? 담보권 금액을 줄이는 데 적용되는 법리는 무엇인가요? 모든 공제 후 제가 실제로 받게 될 순수익은 얼마인가요?

현재 담당 변호사가 이러한 질문에 명확하게 답변할 수 없다면, 다른 변호사의 의견을 구하는 데 비용이 전혀 들지 않습니다.

구상권은 협상 가능한 장애물입니다. 캘리포니아 법은 구상권에 맞서 싸울 수 있는 실질적인 수단을 제공합니다. 이러한 수단을 이해하는 것과 이해하지 못하는 것의 차이는 수만 달러에 달하는 금액을 보험 회사에 돌려주는 대신 여러분의 주머니에 남겨두는 결과를 초래할 수 있습니다.

건강 보험사가 합의금에서 상환금을 요구하는 경우, 무료 상담을 위해 DK Law에 문의하세요.. 저희는 성공보수제로 운영되므로, 고객님을 위해 보상을 받아내지 못하면 비용을 청구하지 않으셔도 됩니다.

이전의 결과는 유사한 결과를 보장하지 않습니다. 이 글은 일반적인 법률 정보를 제공하며 법적 조언이 아닙니다. 각 사례는 다르기 때문에 상황에 따라 달라질 수 있습니다.