Cómo Proteger el Dinero de su Acuerdo por Lesiones en California

Acaba de recibir un cheque de acuerdo. Tal vez sean $150,000. Tal vez sea $1.2 millones. En cualquier caso, ahora tiene más dinero del que ha tenido de una sola vez, y de repente todo el mundo tiene opiniones sobre lo que “debería” hacer con él.

Aquí está el problema que nadie menciona: una cantidad significativa de personas que reciben acuerdos en suma global se quedan sin dinero en pocos años. Un estudio de MetLife encontró que 1 de cada 5 beneficiarios de sumas globales agota todo su pago en cinco años y medio. Otro 35% temía quedarse sin fondos pronto.

Su acuerdo no es solo dinero. Está destinado a cubrir gastos médicos, salarios perdidos y la atención que podría necesitar durante décadas. Perderlo no es una opción. Así que hablemos de cómo protegerlo realmente.

Conclusiones principales

• La ley de California ya protege gran parte de su acuerdo contra acreedores. Los daños por lesiones personales están exentos de cobro en la medida necesaria para su sostenimiento, la exención de vivienda del estado ahora protege entre $300,000 y más de $600,000 en plusvalía de su casa.
• La mayoría de la compensación por lesiones personales está completamente libre de impuestos. Los daños por lesiones físicas no cuentan como ingreso bajo las reglas del IRS. Pero los daños punitivos y las ganancias de inversión sí son gravables.
• Los acuerdos estructurados pueden protegerlo de usted mismo. Un número récord de demandantes está eligiendo pagos periódicos en lugar de sumas globales. En 2024, $9.8 mil millones se destinaron a acuerdos estructurados, un aumento del 58% desde 2022.
• California no reconoce los fideicomisos de protección de activos auto establecidos. Si crea un fideicomiso para su propio beneficio, los acreedores aún pueden acceder a esos activos. Los fideicomisos de otros estados tampoco lo salvarán.

¿Qué Significa Realmente “Proteger” su Acuerdo?

Proteger no es una sola cosa. Son varias.

Hay protección contra acreedores y demandas. Protección contra impuestos que pueden reducir su compensación. Protección contra familiares que de repente necesitan “préstamos”. Y, siendo sinceros, protección contra sus propias decisiones de gasto.

La mayoría de las personas solo piensa en una de estas. Abren una cuenta de ahorros y dan el tema por terminado. Mientras tanto, las demás vulnerabilidades siguen ahí esperando.

Protecciones Integradas de California para los Acuerdos

California actualizó recientemente sus leyes de protección de activos. Si es residente, tiene ciertas ventajas.

La exención de vivienda ahora protege un mínimo de $300,000 en plusvalía de su casa contra acreedores por sentencias, llegando a aproximadamente $600,000 o más en condados de alto costo. Estos montos se ajustan anualmente por inflación. Así que si usa el dinero de su acuerdo para reducir su hipoteca o comprar una casa, esa plusvalía queda en gran parte protegida.

Los daños por lesiones personales reciben un trato especial. Bajo la ley de California, su acuerdo está exento de los acreedores en la medida en que lo necesite para su sostenimiento.Los tribunales consideran factores como sus gastos médicos, capacidad de generar ingresos, dependientes y necesidades de cuidado a largo plazo. ¿Una víctima con lesiones catastróficas que necesita todo el acuerdo para su atención de por vida? Un tribunal no permitirá que los acreedores lo tomen.

Las cuentas bancarias tienen una protección mínima. Desde 2020, la ley de California exige que los cobradores de deudas dejen al menos $1,724 (ajustado por inflación) en su cuenta bancaria.Ya no pueden vaciarla por completo.

Estas protecciones son automáticas. No tiene que hacer nada especial para reclamarlas. Pero sí necesita entender que existen, para no entrar en pánico ni tomar malas decisiones cuando un acreedor toque a la puerta.

Por Qué los Acuerdos Estructurados Están Regresando

Aquí hay algo interesante. Más demandantes que nunca están eligiendo recibir su dinero en pagos periódicos en lugar de una suma global.

¿Por qué? Porque una suma global es difícil de manejar. Las personas subestiman cuánto tiempo debe durar el dinero. Compran carros, ayudan a familiares e invierten en el negocio del primo. Cinco años después, están sin dinero, y sus lesiones siguen ahí.

Un acuerdo estructurado impone disciplina. Usted recibe pagos mensuales, trimestrales o anuales por años o décadas. Literalmente no puede gastar todo el principal porque nunca tiene acceso a todo de una sola vez.

También hay una ventaja fiscal. En casos de lesiones físicas, el crecimiento de la inversión dentro de un acuerdo estructurado está completamente libre de impuestos. Si tomara una suma global e invirtiera por su cuenta, pagaría impuestos sobre las ganancias cada año. Con un acuerdo estructurado, no.

¿La desventaja? Menos flexibilidad. Si necesita una cantidad grande para una emergencia, no puede simplemente retirarla. Algunas personas venden sus pagos futuros a compañías de factoring con descuentos enormes, lo cual anula completamente el propósito.

¿Qué Hay de los Fideicomisos y las LLC?

Aquí es donde las cosas se complican. Y donde mucha gente recibe malos consejos.

California no reconoce los fideicomisos de protección de activos autoestablecidos. Algunos estados, como Nevada y Delaware, permiten crear un fideicomiso para su propio beneficio que los acreedores no pueden tocar. California no es uno de ellos. Si es residente de California y coloca dinero en un fideicomiso en Nevada, los tribunales de California probablemente permitirán que sus acreedores accedan a esos bienes de todos modos.

Los fideicomisos para otras personas sí funcionan. Si crea un fideicomiso irrevocable para sus hijos o su cónyuge (pero no para usted), esos activos generalmente quedan protegidos de sus acreedores. El detalle: está regalando ese dinero. No podrá recuperarlo si lo necesita.

Las LLC y las sociedades familiares limitadas pueden añadir una capa de protección mediante lo que se conoce como reglas de “charging order”. Un acreedor con una sentencia en su contra no puede simplemente embargar los activos de la LLC. Solo puede colocar un gravamen sobre las distribuciones. Esto le da una ventaja en la negociación y puede desanimar a los acreedores de perseguir el cobro de manera agresiva.

Pero las LLC no son infalibles en California. Las LLC de un solo miembro son más débiles que las de varios miembros. Y aún tendrá que pagar el impuesto anual de franquicia de California de $800.

Los fideicomisos en el extranjero ofrecen la protección teórica más fuerte, pero vienen con desventajas serias: cuestan entre $20,000 y $50,000 para establecerse, requieren informes extensos al IRS, y los tribunales de EE. UU. pueden declararlo en desacato si se niega a repatriar los fondos. Estos solo son adecuados para acuerdos muy grandes con perfiles de riesgo específicos.

La Situación Fiscal en Realidad Es una Buena Noticia

Here’s something that surprises most people: your personal injury settlement probably isn’t taxed at all.

Según la ley federal, los daños recibidos por lesiones físicas están excluidos del ingreso. Dolor y sufrimiento, gastos médicos, salarios perdidos por la lesión, todo. Libre de impuestos. California sigue la misma regla.

Pero las excepciones sí importan:

• Daños punitivos están totalmente sujetos a impuestos como ingreso ordinario
• El interés por pagos retrasados es gravable
• Las ganancias de inversión generadas después de recibir su acuerdo también son gravables

Así que si obtuvo un acuerdo de $500,000 y $50,000 de esa cantidad fueron daños punitivos, debe impuestos sobre esos $50,000. Con las tasas combinadas federal y de California, eso podría acercarse al 50%. Las personas que no planifican esto terminan con problemas con el IRS.

Pasos Prácticos que Debe Tomar Ahora

Si ya recibió un acuerdo o está esperando uno, esto es lo que realmente importa:

No tome decisiones financieras grandes de inmediato. Los primeros 90 días después de recibir una suma considerable son cuando las personas cometen los peores errores. Mantenga el dinero en un lugar seguro y aburrido mientras planifica.

Entienda qué es gravable. Revise su acuerdo para ver cómo se asignaron los daños. Si hay una parte punitiva o intereses, separe el dinero para impuestos antes de hacer cualquier otra cosa.

Considere su situación de deudas. Si tiene acreedores, entienda qué protecciones aplican a su acuerdo antes de comenzar a gastar o mover dinero.

Busque ayuda profesional. Esto no es algo para hacerlo por su cuenta. Necesita un asesor financiero que entienda el manejo de dinero de acuerdos (no solo gestión patrimonial general) y, posiblemente, un abogado para planificar la protección de activos.

Piense en una estructura. Si aún no ha recibido el dinero, considere seriamente si los pagos periódicos tienen más sentido que una suma global para su situación.

El objetivo no es esconder su dinero ni jugar con los acreedores. Es asegurarse de que la compensación que recibió por sus lesiones realmente cumpla su propósito: cuidarlo durante el tiempo que lo necesite.

Si está esperando un acuerdo o tiene preguntas sobre cómo proteger la compensación que ya recibió, DK Law puede ayudarlo a entender sus opciones. Contáctenos para una consulta gratuita.